Kad ir tas pareizais brīdis iepazīstināt bērnu ar pirmajiem ieguldījumiem un kā to izdarīt tā, lai bērns saprastu principus, kurus izmantos nākotnē. Protams, katram bērnam atkarībā no vecuma nepieciešama atšķirīga pieeja, tomēr pastāv skaidri definēti punkti, kuriem, pieņemot lēmumus, varat sekot.
Kā pieiet ieguldīšanai ar bērniem?
Ieguldīšana kopā ar bērniem ietekmē viņu nākotnes spēju pareizi rīkoties ar savu naudu. Bērns, kurš gūst pirmo pieredzi par naudas vērtību un tās pieaugumu, jau salīdzinoši agrā vecumā apzinās, ka finanšu līdzekļi nav tikai patēriņa lieta. Parasta krājkonta vietā ieguldījumi piedāvā iespēju lielākam līdzekļu pieaugumam, pateicoties saliktajiem procentiem un aktīvu vērtības kāpumam.
Daudzi vecāki paļaujas tikai uz klasiskajiem uzkrājumu produktiem ar zemām procentu likmēm. Ilgtermiņā šī stratēģija inflācijas dēļ nav īpaši saprātīga, jo tā var būtiski mazināt uzkrājumu vērtību. Ieguldījumi pareizi izvēlētos aktīvos var nodrošināt labāku uzkrājumu aizsardzību un saprātīgu pieaugumu vairāku gadu laikā.
Pasaulē ir ierasts, ka bērni par ieguldījumiem mācās jau skolā. Skandināvijas valstis, kā arī, piemēram, Kanāda un Austrālija, ir iekļāvušas finanšu izglītību pamatskolu mācību programmās. Šādas pieejas rezultāts ir statistiski pierādīti labāki finanšu ieradumi pieaugušajiem.
Praktiska pieredze ar ieguldījumiem māca bērniem racionāli domāt par naudu un palīdz apgūt pamatprasmes, kas nepieciešamas atbildīgai finanšu lēmumu pieņemšanai. Bērniem, kuri sāk ieguldīt kopā ar vecākiem, ir pierādīti lielākas iespējas kļūt finansiāli neatkarīgiem un ekonomiski stabiliem pieaugušajiem.
Kad ir optimāli sākt?
Pirmskolas vecuma bērni spēj saprast taupīšanas pamatprincipus un to, ka atlikts patēriņš ar laiku var dot kaut ko papildu. Ap piecu līdz astoņu gadu vecumu var ļoti vienkārši ieviest praksē vairākus ieguldīšanas principus, izmantojot spēles, vienkāršu krāšanu vai reālistiskus piemērus.
Vecums no 9 līdz 13 gadiem ir ideāls periods, kad bērns jau saprot naudas vērtību un atšķirību starp izdevumiem, patēriņu un līdzekļu atlikšanu malā. Šajā laikā var viegli parādīt, kā darbojas motivējošais ieguldīšanas princips – ko nozīmē ieguldījumu vērtības pieaugums un kā veidojas peļņa.
Pusaudžiem (13–18 gadi) jau ir piemērota arī padziļinātāka finanšu izglītība. Šajā periodā var iepazīstināt ar akciju, fondu vai ETF pamatprincipiem. Vecāki bērni spēj saprast reālas pasaules piemērus, novērtēt riskus un apzināties, ka ieguldīšana nenozīmē tūlītējus ienākumus, bet gan ilgtermiņā konsekventu darbu ar finansēm.
Lai bērns varētu patstāvīgi lemt par saviem ieguldījumiem, tam būtu jāsasniedz aptuveni 16 gadu vecums. Līdz tam vecākiem ar bērniem vajadzētu runāt par ieguldīšanu, skaidrot atsevišķos soļus un pakāpeniski vest bērnu uz patstāvību.
Kā bērniem vienkārši izskaidrot ieguldīšanas principu?
Mazajiem bērniem pietiek saprast ieguldīšanu kā patēriņa atlikšanu: tā vietā, lai naudu iztērētu uzreiz, mēs to paturam, lai ar laiku tā nestu pieaugumu. Skolas vecuma bērni jau var sākt patstāvīgi lemt par nelielu naudas daļu – maks ar kabatas naudu ir ideāls sākums. Parādiet bērnam ieguldīšanas piemēru, piemēram, nelielos aktīvos, kā kolekcionējamos priekšmetos vai vērtlietās, kuru vērtība noteiktā periodā pieaug. Tādējādi parādīsiet atšķirību starp „patēriņu” un „ieguldījumu”.
Pusaudžiem ir lietderīgi ieviest reālus ieguldījumu instrumentus. Pietiek arī ar ieguldīšanas simulācijām, pateicoties kurām jaunietis iegūst ieskatu akciju, fondu un ETF pasaulē. Iesakām sniegt praktisku portfeļu demonstrāciju un sekot to kustībai, runāt par regularitāti un saliktajiem procentiem.
Skaidrojot, palieciet faktu ziņā precīzi un nepārlieku vienkāršojiet ieguldījumu riskus, lai bērni saprastu, ka visam ir savi noteikumi un ka ieguldīšana vienmēr ir riska un iespējamo ieguvumu līdzsvars.
No kādām kļūdām izvairīties, ieguldot kopā ar bērniem?
Pie biežākajām kļūdām pieder novēlota sākšana. Jo agrāk sāksiet bērniem skaidrot finanšu pamatus, jo vienkāršāks būs viņu ceļš uz finanšu patstāvību.
Izvairieties no pārāk sarežģītiem finanšu produktiem. Nav jēgas, lai bērns ieguldītu instrumentos, kurus viņš nesaprot. Katram ieguldījumam jāatbilst vecuma kategorijai un bērna spējai saprast principu.
Vēl viena kļūda mēdz būt nekonsekventa komunikācija. Vecākam būtu bērnam ieguldīšanas aktivitātes jāskaidro saprotami un viennozīmīgi.
Neaprobežojieties tikai ar vienu aktīvu veidu – pareiza diversifikācija ir nepieciešama arī mazākos bērnu ieguldījumos.
Kādus produktus izvēlēties?
Tirgū ir vairāki produktu veidi, kas piemēroti naudas ieguldīšanai bērniem.
Krājkonti un mājokļa uzkrājumu shēmas – tradicionāli produkti
Krājkonti joprojām ir vecāku populārākā izvēle pateicoties vienkāršībai, likviditātei, gandrīz nulles riskam un ērtai pieejamībai. Bērnu krājkonti bieži ir bez maksas un parasti ļauj vecākiem vienkārši piekļūt tiešsaistē. Tomēr krājkontu trūkums ir ļoti zems ienesīgums, kas parasti tikai ar grūtībām spēj nosegt inflāciju.
Ieguldījumu fondi – vienkāršs ceļš uz diversifikāciju
Ieguldījumu fondi nozīmē ieguldīšanu, kurā fondā apkopotā nauda no daudziem klientiem pēc tam tiek ieguldīta dažādos aktīvos, piemēram, akcijās, obligācijās vai nekustamajā īpašumā. Šo fondu priekšrocība ir vienkārša pieejamība un ērta pārvaldība – jūsu vietā fondā aktīvi iegulda pieredzējuši portfeļu pārvaldnieki.
ETF – mūsdienīgs zemu izmaksu instruments
ETF (Exchange Traded Funds – biržā tirgotie fondi) ir mūsdienīgs ieguldījumu instruments, kas kļūst arvien populārāks zemāku izmaksu un lielākas caurskatāmības dēļ salīdzinājumā ar parastajiem ieguldījumu fondiem. ETF parasti seko noteikta indeksa (piem., S&P 500 vai MSCI World) attīstībai. Ieguldot, izmantojot ETF, bērns iegūst nelielu daļu īpašumtiesību simtos līdz pat tūkstošos uzņēmumu visā pasaulē, kas samazina ieguldījumu risku.
Akcijas un obligācijas
Tiešie ieguldījumi akcijās vai obligācijās jau prasa dziļākas zināšanas un pieredzi. Akcijas nozīmē tiešas īpašumtiesības uz daļu uzņēmumā, un to priekšrocība ir potenciāli ļoti augsts ienesīgums; tomēr pastāv arī lielāks risks būtiskām vērtības svārstībām. Obligācijas darbojas tā, ka jūs aizdodat naudu uzņēmumam vai valstij apmaiņā pret noteiktu gada procentu (ienākumu). Tās ir konservatīvāki produkti, kuru galvenais mērķis ir naudas vērtības saglabāšana.
Cik daudz vecākiem būtu regulāri jāiegulda?
Parasti ieteicamā minimālā regulāro ieguldījumu summa bērniem ir aptuveni 500 līdz 1000 Kč mēnesī. Regulāra nelielu summu ieguldīšana sniedz būtisku priekšrocību – tā mazina neizdevīgas tirgus laika izvēles risku un ilgtermiņā ļauj gūt labumu no pozitīvas ieguldījumu cenas vidēšanas. Lielākas ikmēneša iemaksas, protams, paātrinās ieguldījuma kopējo pieaugumu, taču katrai ģimenei vajadzētu vadīties pēc savām finanšu iespējām un izvairīties no pārmērīgas slodzes ģimenes budžetam.
Ideāls risinājums bieži ir portfelis, kas apvieno vairākus produktus, tādējādi bērns iegūst ne tikai finanšu līdzekļus, bet arī reālu pieredzi ar ieguldīšanu.
Ja domājat par ieguldīšanu kopā ar bērnu, sāciet pēc iespējas ātrāk. Izvēlieties vienkāršus, caurskatāmus produktus un izmantojiet dažādas aktivitātes un spēles, lai ieguldīšana bērnam būtu gan interesanta, gan izglītojoša.